美國(guó)保險(xiǎn)

近年來(lái)，越來(lái)越多先富起來(lái)的中國(guó)人找尋新的金融投資理財(cái)工具，尋求境外美元資產(chǎn)配置。目前，聰明的富豪們悄悄地把眼光聚焦到美國(guó)的人壽保險(xiǎn)上，將美國(guó)的大額人壽保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配置的首選秘密武器。

中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司很多，為什麼很多富裕起來(lái)的中國(guó)人還要專程跑到美國(guó)來(lái)買保險(xiǎn)？原因很多，最重要的因素包括:

美國(guó)的金融體制最完善，而美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)

美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。美國(guó)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有倒閉的，銀行倒是有很多，政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風(fēng)險(xiǎn)還有再保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。每個(gè)州政府又有保險(xiǎn)部門及特別的保證金作為額外的再保障。保險(xiǎn)業(yè)是美國(guó)最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。

很多美國(guó)保險(xiǎn)公司均是超過(guò)100年經(jīng)營(yíng)的“百年老店”。言辭規(guī)范而理賠及時(shí)，人死了是一定會(huì)賠錢的（當(dāng)然頭兩年自殺除外）。美國(guó)從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的，一旦有理賠爭(zhēng)議，法律上利益絕大多數(shù)歸于受保人。而大多亞洲國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)才只有幾十年的歷史。特別是壽險(xiǎn)，很多客人的反映是對(duì)本國(guó)整體的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度和理賠能力不夠信任。在中國(guó)大陸買的保險(xiǎn)到時(shí)是否賠錢誰(shuí)也不敢肯定，尤其是大額保單。上世紀(jì)90年代大連空難，保險(xiǎn)公司就因有人上飛機(jī)前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機(jī)而拒絕賠錢。

香港和中國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)三種。美國(guó)的除了這三種，還有投資型和指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)。美國(guó)最新型的保險(xiǎn)作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟隨股市指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，獲得了越來(lái)越多人的青睞。目前這些金融產(chǎn)品在亞洲還沒(méi)有。在全世界上最先進(jìn)。

 美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要的客戶對(duì)像是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長(zhǎng)，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資管道相對(duì)透明，而且美國(guó)通貨膨脹低，政策風(fēng)險(xiǎn)和本土戰(zhàn)爭(zhēng)低至幾乎可以忽略，大規(guī)模天災(zāi)極少，人均GDP很高，再加上美國(guó)1500多家保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得美國(guó)保險(xiǎn)的成本較低，保費(fèi)在全世界來(lái)說(shuō)也是最便宜的。有公司專門做過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)在美、中，香港和臺(tái)灣買相同的保額的壽險(xiǎn)，美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陛的五分之一，香港的三分之一、臺(tái)灣的二分之一。也就是說(shuō)，買同樣的保險(xiǎn)，在中國(guó)大陸所花費(fèi)的錢大約是美國(guó)的5倍。

 中國(guó)人買美國(guó)保險(xiǎn)還有很多的好處

買美國(guó)的大額人壽保險(xiǎn)是中國(guó)富豪做美元資產(chǎn)配置分散投資的一種最基本最有保障的方式。投資原則上，所有的雞蛋不應(yīng)放在同一個(gè)籃子里，近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，讓不少華人朋友積累了可觀的資產(chǎn)，所以我們公司收到赴美商務(wù)人士的咨詢電話與日俱增。憑借著多年來(lái)對(duì)中美兩國(guó)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注學(xué)習(xí)和實(shí)際操作，筆者覺(jué)得，在商業(yè)機(jī)遇和投資回報(bào)上，也許現(xiàn)在美國(guó)已經(jīng)落后于新興的經(jīng)濟(jì)體，但是美國(guó)保證私有財(cái)產(chǎn)的憲法，美元的流通性和軍事上獨(dú)特的戰(zhàn)略地位，讓其在成為您財(cái)富“平靜港灣”上，有不可替代的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。美國(guó)作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立,對(duì)於尋求分散投資的人來(lái)說(shuō)是最佳選擇。只有美國(guó)才有的最新型終身保險(xiǎn)還有投資功能，市場(chǎng)漲你漲，市場(chǎng)跌你保證只漲不跌，若干年後可能累積到可觀的數(shù)額，放錢取錢都非常靈活，拿出來(lái)用也可以100%免稅。

買人壽保險(xiǎn)也是分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。換句話說(shuō)這個(gè)人就是受到訴訟，遭遇牢獄之災(zāi)都不會(huì)受到影響。別人休想動(dòng)他保險(xiǎn)上的錢，而在中國(guó)，這樣的保障恐怕是天方夜談。大家都知道在中國(guó)大陸、不論當(dāng)官還是經(jīng)商現(xiàn)在都是高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，一旦東窗事發(fā)（官員被雙規(guī)，商人被下獄），財(cái)產(chǎn)多半要被沒(méi)收，所以現(xiàn)在大陸的有錢人，不論是當(dāng)官還是做生意的，為以防不測(cè)，都想方設(shè)法把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到海外，紛紛選擇購(gòu)買美國(guó)的大額人壽保險(xiǎn),把大量的現(xiàn)金投到保險(xiǎn)上就是看中了人壽保險(xiǎn)有司法豁免保障的功能。既使日後被引渡回去了,放在保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值別人也拿不走。

在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國(guó)法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國(guó)多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來(lái)看，每當(dāng)遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大於中國(guó)國(guó)內(nèi)。

保險(xiǎn)理賠的程序在美國(guó)非常簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。若是非美國(guó)公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證後，連同死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。而保險(xiǎn)公司即會(huì)支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險(xiǎn)理賠完全是免稅的理賠。

很多中國(guó)人來(lái)美投資房地產(chǎn)，但他們可能不知道外國(guó)人過(guò)世後，其在美國(guó)的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過(guò)6萬(wàn)美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過(guò)世後9個(gè)月就要填稅表706NA，用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財(cái)產(chǎn)。如果有人壽保險(xiǎn)就不用擔(dān)心沒(méi)有現(xiàn)金來(lái)付遺產(chǎn)稅。